С 1 сентября 2026 года семья, в которой родился или был усыновлён второй ребёнок, может приостановить платежи по ипотеке на срок до восемнадцати месяцев. Прежде для такой передышки приходилось доказывать потерю работы, инвалидность, болезнь или падение дохода. Теперь само рождение или усыновление второго и последующих детей закон считает особым обстоятельством. Норму ввёл Федеральный закон от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ, изменивший статью 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Правило работает и по ипотеке, взятой задолго до этой даты. Разберём, что норма даёт, где у неё границы и что делать при отказе банка.

Что изменилось в законе

Статья 6.1-1 действует с 2019 года и до недавнего времени перечисляла шесть особых обстоятельств: регистрацию безработным, инвалидность I или II группы, нетрудоспособность более двух месяцев, падение дохода более чем на тридцать процентов, рост числа иждивенцев со снижением дохода, проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Логика была одна: каникулы давали тому, кто может справками доказать тяжёлое материальное положение.

Закон № 229-ФЗ добавил в часть 2 статьи 6.1-1 седьмой пункт — рождение или усыновление (удочерение) второго ребёнка или последующих детей. Доказывать падение дохода по нему не требуется: достаточно подтвердить факт появления в семье второго или следующего ребёнка и соблюсти общие условия статьи. Закон вступил в силу 1 сентября 2026 года и распространяется на договоры, заключённые до этой даты, — переоформлять ипотеку или менять банк не нужно.

Кто может воспользоваться новым основанием

Кредит должен быть ипотечным, то есть обязательство заёмщика обеспечено ипотекой жилого помещения: потребительский кредит, автокредит и кредитная карта под эту статью не попадают.

Предмет ипотеки должен быть единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением заёмщика или одного из созаёмщиков. Закон допускает долю в праве на другое жильё, если она не превышает норматив, установленный жилищным законодательством. Полноценная вторая квартира в собственности право на каникулы закрывает.

Размер кредита не должен превышать предельную величину, о которой отдельно ниже, а условия этого же договора не должны были ранее изменяться по требованию заёмщика в порядке статьи 6.1-1. Наконец, в отношении заёмщика не должно быть возбуждено дело о банкротстве и не должны действовать требование кредитора о досрочном исполнении обязательства или льготный период по другому основанию.

Сколько длятся каникулы

Длительность льготного периода по новому основанию не может превышать восемнадцати месяцев, и это верхняя рамка, а не гарантированный срок. При рождении ребёнка действует дополнительное ограничение: дата окончания периода не должна быть позднее даты, когда второй или каждый последующий ребёнок достигнет возраста полутора лет. Поэтому фактическая длительность зависит от момента обращения: подали требование сразу после рождения — каникулы займут почти все восемнадцать месяцев, обратились, когда ребёнку исполнилось восемь месяцев, — останется около десяти.

При усыновлении восемнадцать месяцев отсчитывают не от дня рождения ребёнка, а от момента передачи его в семью по решению об усыновлении: иначе норма теряла бы смысл для детей старше полутора лет.

Есть и срок на само обращение: по разъяснениям банков требование подают в течение ста восьмидесяти дней со дня рождения или усыновления. Этот срок стоит уточнить в своём банке до подачи документов.

Что происходит с процентами

Первые шесть месяцев льготного периода по новому основанию проходят без начисления процентов: заёмщик не платит ни основной долг, ни проценты, и за этот отрезок они на него не ложатся.

С седьмого месяца и до окончания периода на остаток основного долга начисляются проценты по ставке, предусмотренной условиями кредитного договора. Платить их во время каникул не нужно: сумма фиксируется по окончании периода и уплачивается после того, как заёмщик погасит основной долг по восстановленному графику.

Поэтому формулировка «восемнадцать месяцев без процентов» неверна: бесплатны первые шесть месяцев, остальные двенадцать — отсрочка, а не прощение. Долг за это время не уменьшается, а итоговая сумма к уплате по договору вырастает.

Отдельно закон запрещает штрафные санкции: в льготный период не допускается начисление неустойки, штрафа и пени, а кредитор не вправе требовать досрочного исполнения обязательства и обращать взыскание на предмет ипотеки.

Предельная сумма кредита

Пункт 1 части 1 статьи 6.1-1 конкретной цифры не называет: он говорит, что размер кредита по договору не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Предельная сумма задана не самим законом, а отдельным актом Правительства и может меняться без правки Закона о потребительском кредите.

В банковских разъяснениях и справочных системах обычно называют пятнадцать миллионов рублей, и на эту величину ориентируется практика. Но если от суммы зависит исход обращения, цифру нужно сверять, а не брать из статьи в интернете.

Проверяют так: запрашивают в банке письменное подтверждение действующего предельного размера со ссылкой на акт Правительства; смотрят действующую редакцию статьи 6.1-1 и примечания к ней в справочно-правовой системе, где указывают реквизиты постановления; находят сам акт на портале правовой информации publication.pravo.gov.ru. Сравнивается размер кредита, предоставленного по договору, а не текущий остаток долга.

Какие документы понадобятся

Факт появления ребёнка подтверждают свидетельством о рождении каждого ребёнка либо документом об усыновлении; закон допускает и удостоверение о статусе многодетной семьи. Условие о единственном жилье — выпиской из ЕГРН о правах заёмщика и созаёмщиков.

Справки о доходах и выписки по счетам по этому основанию не нужны. Если банк требует сведения о доходах, уточните, по какому основанию он рассматривает требование, — возможно, вас ведут по старому пункту о снижении дохода.

Кредитор вправе запросить подтверждающие документы, но запрос должен направить в срок не более двух рабочих дней со дня получения требования. На их представление у заёмщика есть десять рабочих дней.

Как подать требование в банк

Требование подаётся не в суд и не в государственный орган, а самому кредитору — способом, предусмотренным договором, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручением под расписку.

В требовании указывают реквизиты договора, основание — пункт 7 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребительском кредите, желаемую длительность льготного периода и дату его начала. Дату заёмщик определяет сам, но она не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие дате обращения; если её не указать, период считается начавшимся со дня направления требования.

Кредитор обязан рассмотреть требование в срок, не превышающий пяти рабочих дней, и сообщить об изменении условий договора. Если ответа нет в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, льготный период считается установленным со дня направления либо с даты, указанной в требовании. Поэтому сохраняйте квитанцию, уведомление о вручении или отметку о приёме: этот документ подтверждает дату и запускает правило о молчании банка.

Что будет со сроком кредита и графиком платежей

Каникулы не сокращают долг и не сдвигают платежи внутрь прежнего срока. Срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода, и на практике продление оказывается больше: добавляется время на погашение зафиксированных процентов.

По окончании каникул заёмщик возвращается к платежам в размере и с периодичностью, которые действовали раньше. Непогашенные суммы основного долга и зафиксированные проценты уплачиваются после исполнения обязательств по восстановленному графику. Уточнённый график кредитор обязан направить не позднее окончания льготного периода — его нужно получить на руки и проверить: срок, остаток основного долга, сумму зафиксированных процентов и порядок их погашения.

Чем это отличается от других каникул

Путаница между механизмами — частая причина отказов. Ипотечные каникулы по статье 6.1-1 Закона № 353-ФЗ касаются только ипотеки на единственное жильё, и именно в эту статью встроено новое основание про второго ребёнка. Кредитные каникулы по Федеральному закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ — отдельный механизм со своим перечнем оснований, своими предельными суммами и своими правилами начисления процентов; рождение ребёнка в нём основанием не является. Каникулы для мобилизованных и участников специальной военной операции — третий, самостоятельный механизм. Ссылаться в требовании нужно строго на подходящую норму.

Кредитная история

Льготный период — законное изменение условий договора, а не просрочка. Но невидимым он не остаётся: сведения об изменении условий передаются в бюро кредитных историй, и будущий кредитор при оценке заявки может их учитывать, поэтому утверждать, что каникулы не отражаются в кредитной истории, неправильно. После окончания периода запросите свою кредитную историю: увидели запись о просрочке за эти месяцы — направьте в бюро заявление об оспаривании.

Если банк отказал: что делать в Новосибирске

Начните с письменного отказа: устное «вам не положено» в отделении не документ. Требуйте мотивированный ответ с указанием, какое условие статьи 6.1-1, по мнению банка, не соблюдено. Если дело в формальной ошибке — не хватило документа, неверно указана дата начала периода, — проще устранить недостаток и подать требование заново.

Если банк отказывает по существу, путей несколько. Жалоба в Банк России через интернет-приёмную на сайте регулятора — надзорный инструмент: договор она не изменит, но кредитору могут указать на нарушение. Уместно и обращение в Управление Роспотребнадзора по Новосибирской области: заёмщик по ипотеке на единственное жильё — потребитель финансовых услуг.

Спор о самом праве на льготный период решает суд. Иск к банку потребитель вправе предъявить по месту своего жительства: для жителей Новосибирска это районный суд города, для Краснообска и Новосибирского района — Новосибирский районный суд Новосибирской области. В иске обычно просят признать льготный период установленным с определённой даты, обязать банк изменить договор и направить уточнённый график, а при наличии оснований — взыскать компенсацию морального вреда и штраф по Закону о защите прав потребителей. Своей судебной практики по новому основанию на начало октября 2026 года ещё нет: норма работает чуть больше месяца.

Частые вопросы

Нужно ли доказывать, что доход упал?

Нет. По этому основанию снижение дохода в состав обстоятельства не входит. Достаточно подтвердить факт появления ребёнка и соблюсти общие условия статьи 6.1-1, включая требование о единственном жилье.

Будут ли начисляться проценты все восемнадцать месяцев?

Нет, но и беспроцентными все восемнадцать месяцев не будут. Первые шесть месяцев проценты не начисляются. С седьмого месяца и до конца периода они начисляются на остаток основного долга по ставке договора, фиксируются по окончании периода и уплачиваются после погашения основного долга.

У нас в собственности ещё комната в коммунальной квартире. Каникулы не дадут?

Не обязательно. Закон допускает долю в праве собственности на иное жильё, если она не превышает норматив, установленный жилищным законодательством. Нужно считать конкретные метры и доли; если второй объект принадлежит целиком, условие о единственном жилье не выполняется.

Ипотека оформлена в 2021 году. Новое правило работает?

Да. Закон № 229-ФЗ действует с 1 сентября 2026 года и распространяется на договоры, заключённые до дня его вступления в силу. Перезаключать договор не нужно.

Можно взять каникулы второй раз, если родится третий ребёнок?

По общему правилу льготный период в порядке статьи 6.1-1 даётся по одному договору один раз: условия договора не должны ранее изменяться по требованию заёмщика в этом порядке. Узкое исключение закон делает только для обстоятельства с чрезвычайной ситуацией. Если каникулы вы уже брали, перспективы повторного обращения оценивают по конкретному договору.

Что делать дальше

Если в семье появился второй ребёнок и ипотека оформлена на единственное жильё, начните с трёх действий: возьмите выписку из ЕГРН на себя и созаёмщиков, посмотрите в договоре размер выданного кредита, уточните в банке действующий предельный размер со ссылкой на акт Правительства. Затем готовьте письменное требование со ссылкой на пункт 7 части 2 статьи 6.1-1 и фиксируйте дату подачи.

Если банк отказал или тянет с ответом, покажите юристу отказ, договор и доказательства отправки требования: спорных ситуаций по новому основанию пока больше, чем устоявшихся ответов.

Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт гражданские и арбитражные дела, семейные споры, споры с банками и страховыми компаниями, банкротство граждан. Автор — Руслан Пагаев.

Телефон: +7 (383) 234-90-30. Приём в Краснообске Новосибирской области.