Долги наследодателя не исчезают с его смертью, но и не перекладываются на родственников без ограничений: по ним отвечают только наследники, принявшие наследство, и каждый лишь в пределах стоимости того, что ему досталось. Своей зарплатой, своей квартирой и своими сбережениями наследник за кредиты умершего не рассчитывается, если сумма долгов больше наследства. Разбираем, какие долги переходят по наследству, как работает солидарная ответственность и предел стоимости имущества, что происходит с кредитами, ипотекой и страховкой заёмщика, как считаются сроки давности и проценты после смерти, когда разумнее отказаться от наследства, а когда возбудить банкротство умершего гражданина, и как действовать, если банк уже подал иск в суд в Новосибирске или области.
Какие долги наследодателя переходят к наследникам
По Пленуму Верховного Суда под долгами наследодателя понимаются все обязательства, которые были у него к моменту смерти и не прекращаются смертью должника, независимо от того, наступил ли срок их исполнения и знали ли о них наследники при принятии наследства (пункт 58 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Это кредиты и займы, задолженность по кредитным картам, долги по распискам, недоимка за квартиру и коммунальные услуги, долги по договорам, взысканные с наследодателя суммы возмещения вреда. Не наследуются обязательства, неразрывно связанные с личностью должника (статья 418 Гражданского кодекса): например, обязанность умершего лично выполнить работу или платить алименты на будущее (статья 1112 Кодекса, пункт 15 постановления № 9).
Важно различать долги самого наследодателя и новые обязательства наследника. Коммунальные платежи за унаследованную квартиру после смерти, налог на имущество за следующие годы, взносы на капремонт ложатся на наследника как на собственника, и он платит их из своих средств без всяких пределов (абзац пятый пункта 60 постановления № 9). Расходы на предсмертную болезнь, достойные похороны и охрану наследства возмещаются за счёт наследства раньше, чем долги кредиторам (пункт 2 статьи 1174 Кодекса), поэтому наследник, оплативший похороны, вправе зачесть эти расходы, когда кредитор предъявит требование.
Ответственность в пределах стоимости наследства
Ключевое правило статьи 1175 Кодекса состоит из двух частей. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, то есть кредитор вправе потребовать весь долг с любого из них (статья 323 Кодекса). Но солидарность ограничена.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Абзац второй пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Стоимость определяется рыночной ценой на время открытия наследства, независимо от её изменения к моменту рассмотрения дела (абзац первый пункта 61 постановления № 9). Пример: отец оставил кредит на 1 500 000 рублей и долю в квартире рыночной стоимостью 900 000 рублей, наследство приняли двое детей поровну. Каждый отвечает в пределах 450 000 рублей, вместе 900 000 рублей, и банк может взыскать их с любого из детей, но не больше 450 000 рублей с каждого. Оставшиеся 600 000 рублей долга прекращаются невозможностью исполнения (абзац четвёртый пункта 60 постановления № 9, пункт 1 статьи 416 Кодекса). Если наследство не приняли и оно стало выморочным, отвечает в тех же пределах муниципальное образование или Российская Федерация, к которым перешло имущество (абзац первый пункта 60).
Предел ответственности касается и тех, кто принял наследство фактически: по абзацу третьему пункта 60 они отвечают в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Не получив свидетельство, от долгов не уйти: неполучение свидетельства не освобождает принявших наследство от выплаты долгов (пункт 49 постановления № 9).
Кредиты и проценты после смерти
Смерть заёмщика не делает кредит досрочно возвратным. Наследник должника по кредитному договору обязан вернуть кредит и уплатить проценты в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором, а потребительский кредит вправе погасить досрочно, уведомив банк не менее чем за тридцать дней, если договор не установил более короткий срок (абзац первый пункта 59 постановления № 9). Договорные проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после смерти, а размер долга определяется на день решения суда (абзац второй пункта 61). Проценты за просрочку по статье 395 Кодекса после смерти начисляются только по истечении времени, необходимого для принятия наследства (там же), то есть, как правило, после шести месяцев, отведённых на принятие.
Если банк знал о смерти и годами не предъявлял требований, а проценты всё это время росли, наследник вправе ссылаться на злоупотребление правом. Это не означает, что долг исчезает: основной долг в пределах стоимости наследства взыскивается, но проценты по статье 395 Кодекса за весь период со дня открытия наследства суд вправе не взыскать. Пленум сформулировал это так.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Абзац третий пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».
Поэтому при получении иска важно выяснить, когда банк узнал о смерти: из заявления наследника, из запроса нотариуса, из сведений о погашении кредита страховой суммой. Если вы сами сообщили банку о смерти и об открытии наследственного дела, сохраните копию письма с отметкой о получении.
Ипотека и страховка заёмщика
Ипотечная квартира переходит к наследникам вместе с залогом: наследник становится на место залогодателя и несёт все его обязанности по договору об ипотеке, а при нескольких наследниках они становятся солидарными залогодателями, если предмет ипотеки неделим (пункты 1 и 2 статьи 38 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Если платежи не вносятся, банк вправе обратить взыскание на квартиру, но и здесь личное имущество наследника сверх стоимости наследства не затрагивается.
Ипотека и многие потребительские кредиты сопровождаются страхованием жизни заёмщика, где выгодоприобретателем выступает банк. Верховный Суд прямо указал, что при смерти застрахованного заёмщика банк не может просто ждать и переносить долг на наследников.
Банк как выгодоприобретатель по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по потребительскому кредиту, при наступлении страхового случая обязан принять необходимые меры для получения страхового возмещения.
Пункт 17 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 года.
В основе этого пункта лежит определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда от 12 декабря 2023 года № 18-КГ23-155-К4: суды должны исследовать, можно ли погасить долг страховым возмещением, и привлечь к делу страховщика. Наследнику стоит запросить в банке и у страховщика договор страхования и правила, самому уведомить страховщика о смерти и передать ему медицинские документы. Если страховщик отказал, этот отказ можно оспорить, а при доказанном страховом случае долг гасится страховой суммой полностью или в её пределах.
Сроки давности по долгам умершего
Кредиторы вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований, а до принятия наследства к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 Кодекса). Смерть должника этих сроков не продлевает: по абзацу второму пункта 3 статьи 1175 срок исковой давности при предъявлении требований кредиторами наследодателя не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Пленум пояснил, что давность продолжает течь так же, как до смерти, а по платежам, срок которых наступил после смерти, исчисляется в общем порядке (абзацы второй-четвёртый пункта 59 постановления № 9). Требование, предъявленное за пределами давности, удовлетворению не подлежит, но суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения (пункт 2 статьи 199 Кодекса), поэтому наследнику нужно заявить о ней самому.
По кредиту с графиком платежей давность считается отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года № 43), поэтому старые просроченные платежи могут оказаться за её пределами, а более поздние нет. Иски кредиторов, предъявленные до принятия наследства, подаются по месту открытия наследства (часть 2 статьи 30 Гражданского процессуального кодекса). Все дела о долгах наследодателя подсудны районному суду, а дела о новых долгах наследника, например о коммунальных платежах после смерти на сумму до 50 000 рублей, мировому судье (пункт 2 постановления № 9).
Отказ от наследства и банкротство умершего гражданина
Если долги заведомо больше наследства, самый простой способ не иметь с ними дела это отказ от наследства у нотариуса в течение шести месяцев, о котором у нас есть отдельная статья. Отказаться от долгов, оставив себе имущество, нельзя: отказ от части наследства не допускается (пункт 3 статьи 1158 Кодекса). Будьте осторожны с платежами по кредиту умершего в первые месяцы: оплата долгов наследодателя за свой счёт считается фактическим принятием наследства (пункт 2 статьи 1153).
Когда кредиторов много, а наследство есть, но его не хватает, полезным инструментом становится банкротство умершего гражданина. По пункту 1 статьи 223.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дело может быть возбуждено после смерти гражданина по заявлению конкурсного кредитора, уполномоченного органа, а также принявших наследство наследников. Суд сразу вводит реализацию имущества, наследственное имущество включается в конкурсную массу и распределяется между всеми кредиторами в одной процедуре, а после расчётов требования кредиторов прекращаются, в том числе не заявленные в деле (пункты 7 и 10 той же статьи). Единственное жильё не включается в конкурсную массу, если для наследника оно единственное пригодное для проживания, кроме случаев, когда оно находится в ипотеке (пункт 7). Дела о банкротстве рассматривает арбитражный суд, и решение о такой процедуре стоит принимать после оценки состава наследства и долгов.
Если банк подал иск к наследнику
Первое, что нужно сделать, получив иск, это сверить сумму требований со стоимостью наследства. Банк часто указывает долг целиком, не учитывая, что наследник отвечает только в пределах полученного; суд по пункту 63 постановления № 9 при таком споре определяет состав наследства и его стоимость, и наследник вправе представить оценку на день смерти или просить о судебной экспертизе. Затем проверьте давность по каждому платежу, наличие страховки и дату, когда банк узнал о смерти, и расчёт процентов после открытия наследства. Если наследников несколько, а иск предъявлен к одному, имеет смысл заявить о привлечении остальных, чтобы распределение ответственности было видно в решении.
Бюро «Пагаев и партнёры» ведёт наследственные дела и дела о банкротстве граждан в Новосибирске и области. По кредитным договорам, выпискам, документам наследственного дела и иску банка мы проверим, принято ли вами наследство и в каких пределах вы отвечаете, рассчитаем стоимость наследства и давность, выясним, был ли кредит застрахован, подготовим возражения на иск, заявление страховщику или оспаривание его отказа, а если долгов больше, чем наследства, оценим отказ от наследства или банкротство умершего и представим ваши интересы в суде.
Телефон: +7 (383) 234-90-30. Приём в Краснообске, Новосибирская область.